隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，錢(qián)包電子化已經(jīng)成為了每個(gè)APP都必備的一大功能。那么在互聯(lián)網(wǎng)中，設(shè)計(jì)好一個(gè)電子錢(qián)包需要考慮什么？本文總結(jié)了8個(gè)支付“錢(qián)包”設(shè)計(jì)案例，希望對(duì)你有所啟發(fā)。
有些概念就是源于生活——“錢(qián)”“包”，一個(gè)裝錢(qián)的包。
什么是電子錢(qián)包，就是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)數(shù)字貨幣線上管理的虛擬錢(qián)包，像微信錢(qián)包，支付寶錢(qián)包，以及剛剛推出的數(shù)字人民幣錢(qián)包。
(資料圖片)
電子錢(qián)包，無(wú)非要滿足2個(gè)條件，第一個(gè)是肯定是數(shù)字化的，第二點(diǎn)肯定是管錢(qián)的，既然管錢(qián)那么就必然有“多少錢(qián)的余額”“怎么變化的流水”。
實(shí)際生活中我們的錢(qián)包能裝什么，為了方便需要可以放很多東西，例如：放身份證、照片、火車(chē)票、戒指等。
所以，錢(qián)包本質(zhì)上是以管理貨幣為核心的“儲(chǔ)物”工具，只要放的下，有人愿意，就可以放，同樣適用于電子錢(qián)包。
我們看幾個(gè)錢(qián)包示例：京東錢(qián)包、美團(tuán)錢(qián)包、滴滴錢(qián)包、知識(shí)星球錢(qián)包。
從這些案例中，不難發(fā)現(xiàn)，錢(qián)包可以抽象為一個(gè)資產(chǎn)管理工具，可以提供“存錢(qián)、借錢(qián)、花錢(qián)、結(jié)錢(qián)”的資金管理服務(wù)。
由此，一個(gè)錢(qián)包常具備以下功能：
資金管理類(lèi)功能：資產(chǎn)管理(余額)、信貸管理（借錢(qián)）、理財(cái)管理、基礎(chǔ)交易（充值、提現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)支付）入口作用：商品入口、營(yíng)銷(xiāo)入口、重要活動(dòng)通知入口基礎(chǔ)功能：卡管理、支付密碼管理、實(shí)名認(rèn)證要設(shè)計(jì)好一個(gè)電子錢(qián)包，往往需要思考清楚以下幾個(gè)問(wèn)題：
（1）錢(qián)包的用途是什么
錢(qián)包的用途最核心的一個(gè)就是管錢(qián)，另一個(gè)非常重要的用途就是用于支付交易，其他作用在不同類(lèi)型平臺(tái)側(cè)重不同。
在銀行還是三方支付機(jī)構(gòu)的錢(qián)包更多的目的：用于資金管理、結(jié)算、支付。
在一些購(gòu)物或者其他場(chǎng)景消費(fèi)類(lèi)平臺(tái)：錢(qián)包還承載著消費(fèi)貸以及營(yíng)銷(xiāo)的職能。
所以，錢(qián)包可以認(rèn)為是一種“金融工具”，具備資金管理、信貸管理、理財(cái)管理、支付結(jié)算等職能。
（2）要做哪一類(lèi)錢(qián)包
在設(shè)計(jì)錢(qián)包之前，要明白自己要設(shè)計(jì)哪一類(lèi)錢(qián)包，而不同類(lèi)型的錢(qián)包，設(shè)計(jì)方法以及要思考的核心點(diǎn)也會(huì)存在差別。
本質(zhì)上，錢(qián)包是平臺(tái)為用戶(hù)提供的賬戶(hù)體系解決方案。
通過(guò)收集用戶(hù)信息，注冊(cè)，創(chuàng)建XX賬戶(hù)。然后根據(jù)用戶(hù)指令，完成賬戶(hù)實(shí)名，綁卡，充值，提現(xiàn)，還款，轉(zhuǎn)賬和支付等基礎(chǔ)賬戶(hù)操作，并集成貸款、理財(cái)、營(yíng)銷(xiāo)入口等其他業(yè)務(wù)訴求。
進(jìn)而我們可以根據(jù)底層賬戶(hù)的不同，對(duì)錢(qián)包進(jìn)行分類(lèi)。
銀行用戶(hù)錢(qián)包：由銀行基于銀行結(jié)算賬戶(hù)體系構(gòu)建的錢(qián)包應(yīng)用，比如各個(gè)銀行APP里的錢(qián)包。
支付機(jī)構(gòu)用戶(hù)錢(qián)包：由支付機(jī)構(gòu)基于支付賬戶(hù)體系提供錢(qián)包解決方案構(gòu)建的錢(qián)包應(yīng)用或者API經(jīng)過(guò)商戶(hù)封裝后的錢(qián)包應(yīng)用。
數(shù)字人民幣錢(qián)包：人行推出的數(shù)字人民幣錢(qián)包平臺(tái)自建錢(qián)包：各個(gè)平臺(tái)自己基于自建賬戶(hù)搭建的虛擬錢(qián)包應(yīng)用綜合錢(qián)包：是以上幾類(lèi)賬戶(hù)共同構(gòu)成賬戶(hù)基礎(chǔ)的綜合性錢(qián)包（3）錢(qián)包的整體架構(gòu)怎么樣
在設(shè)計(jì)錢(qián)包之前要先站在整個(gè)業(yè)務(wù)視角，規(guī)劃好整個(gè)業(yè)務(wù)流程以及產(chǎn)品架構(gòu)，以此就有了整個(gè)錢(qián)包體系的頂層設(shè)計(jì)，后面的每一個(gè)部分的設(shè)計(jì)就會(huì)非常容易。
我們說(shuō)的錢(qián)包一般是個(gè)用戶(hù)產(chǎn)品，提供給終端用戶(hù)使用，所以，先想明白用戶(hù)會(huì)使用錢(qián)包干什么，常見(jiàn)的錢(qián)包一般是下面的使用流程。
那么，要提供這樣一個(gè)使用流程的錢(qián)包應(yīng)用，需要建立怎么樣的業(yè)務(wù)體系，如下圖所示。
最后，再想清楚這樣的流程和業(yè)務(wù)架構(gòu)下，如何設(shè)計(jì)錢(qián)包的產(chǎn)品架構(gòu)，我們從錢(qián)包應(yīng)用層、相關(guān)內(nèi)部支持系統(tǒng)、依賴(lài)的外部服務(wù)三層來(lái)設(shè)計(jì)錢(qián)包的產(chǎn)品的架構(gòu)，如下圖所示。
（4）錢(qián)包需要的交易類(lèi)型包含哪些
錢(qián)包存在意義前面講了，要提供給用戶(hù)“管錢(qián)、貸款、結(jié)算、支付等”的服務(wù)，那么最終可以抽象出哪些交易能力要想明白，常見(jiàn)的交易類(lèi)型有這樣幾種。
充值/提現(xiàn)/還款：是指錢(qián)包賬戶(hù)與同人銀行卡之間的轉(zhuǎn)賬，一般要求個(gè)人賬戶(hù)與個(gè)人銀行卡歸屬于同一個(gè)用戶(hù)實(shí)體（即同名，同身份證號(hào)）。
轉(zhuǎn)賬：指主要是指用戶(hù)之間的錢(qián)包賬戶(hù)之間進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移的過(guò)程。
余額支付：就是使用錢(qián)包進(jìn)行下單支付，比如我們?cè)谖⑿刨?gòu)買(mǎi)東西時(shí)可以支付方式可以用微信錢(qián)包；平臺(tái)也可以使用自己的虛擬賬戶(hù)體系構(gòu)建余額支付能力。
以上就是對(duì)錢(qián)包的認(rèn)識(shí)，以及設(shè)計(jì)錢(qián)包前要想明白的問(wèn)題，要考慮的設(shè)計(jì)方面。
下面我們就看幾個(gè)錢(qián)包的設(shè)計(jì)實(shí)例，以加深錢(qián)包的印象，看看在不同業(yè)務(wù)場(chǎng)景下的錢(qián)包都是怎么做的。
01 家政行業(yè)-勞動(dòng)者錢(qián)包
想必大家對(duì)家政行業(yè)都不陌生，很多讀者都請(qǐng)過(guò)保潔或者月嫂育兒嫂，家政平臺(tái)就是撮合雇主和家政服務(wù)人員的平臺(tái)，并提供基礎(chǔ)的線上交易設(shè)施，以及對(duì)家政服務(wù)者收入的結(jié)算。
在這個(gè)過(guò)程中就需要為家政服務(wù)人員提供一個(gè)用于管理結(jié)算收入的錢(qián)包，錢(qián)包核心要實(shí)現(xiàn)的能力就是展示結(jié)算收入，提現(xiàn)結(jié)算收入，并且可以查看收入明細(xì)，綁定銀行卡等功能。
而這部分我計(jì)劃圍繞錢(qián)包介紹一個(gè)場(chǎng)景的需求如何實(shí)現(xiàn)。
1.1 需求的背景和目標(biāo)背景是這樣的，公司存在多條業(yè)務(wù)（保姆、月嫂、保潔），因?yàn)闅v史原因，造成商家端錢(qián)包分散，一個(gè)商家在每個(gè)業(yè)務(wù)線都有一個(gè)錢(qián)包，分別管理余額、提現(xiàn)、綁卡、支付密碼管理，資金管理體驗(yàn)比較差。
需求要解決的問(wèn)題就是對(duì)各業(yè)務(wù)線錢(qián)包進(jìn)行統(tǒng)一，商家僅需管理一個(gè)錢(qián)包，綁定一張卡、設(shè)置一個(gè)密碼，一次完成多賬戶(hù)的同時(shí)提現(xiàn)，提高資金管理效率，提升商家結(jié)算體驗(yàn)。
匯總之后，會(huì)存在一個(gè)核心的關(guān)系：前端余額是底層賬戶(hù)的匯總，即：
錢(qián)包余額=∑（保姆余額，月嫂余額，保潔余額）
1.2 統(tǒng)一后的錢(qián)包架構(gòu)通過(guò)錢(qián)包統(tǒng)一處理服務(wù)層，統(tǒng)一錢(qián)包的各項(xiàng)服務(wù)“余額查詢(xún)、明細(xì)查詢(xún)等”。
1.3 提現(xiàn)處理邏輯統(tǒng)一以后，錢(qián)包中只有一個(gè)余額，但要一筆提現(xiàn)，應(yīng)該怎么處理，整體需要4個(gè)核心環(huán)節(jié)。
（1）計(jì)算可提余額
可提余額并不一定等于賬戶(hù)可用余額的總和，因?yàn)橛刑岈F(xiàn)手續(xù)費(fèi)的存在，導(dǎo)致個(gè)別賬戶(hù)可能不滿足最低提現(xiàn)金額要求。
例如，如果提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)是0.5元，那么提現(xiàn)金額需要大于0.5元。
所以，可提余額應(yīng)該等于每個(gè)賬戶(hù)的真正可提金額之和，排除那些不滿足最小提現(xiàn)金額要求的賬戶(hù)。
上表示例中主體001的可提余額計(jì)算結(jié)果=11.5元，因?yàn)橘~戶(hù)3中的0.8元不滿足最低提現(xiàn)要求，所以不可提。
實(shí)際可提金額=1.5+10.00=11.5元，因此，錢(qián)包余額12.3元，但，可提金額=11.5元。
（2）提現(xiàn)預(yù)計(jì)算
可提余額不代表用戶(hù)要提的金額，因?yàn)樗赡苤惶崛×艘徊糠郑砸?jì)算這部分金額應(yīng)該如何分配到賬戶(hù)；除非讓用戶(hù)選擇那個(gè)賬戶(hù)提多少，但這樣就失去了統(tǒng)一錢(qián)包的意義了。
既然是部分提現(xiàn)的金額分配，那就需要一個(gè)分配的策略；這里我們用簡(jiǎn)單的排序分配方法。
如例：可提金額是11.5；此時(shí)用戶(hù)僅提現(xiàn)“8元”，該怎么處理？需要建立一個(gè)提現(xiàn)扣款順序，如表所示；順序代表扣款順序。
實(shí)際扣款如表最后一列；賬戶(hù)1扣1.5，賬戶(hù)2扣6.5。
用戶(hù)每輸入一次提現(xiàn)金額，就執(zhí)行一次預(yù)計(jì)算，并實(shí)時(shí)反饋給用戶(hù)。
（3）提現(xiàn)拆單
對(duì)統(tǒng)一余額的提現(xiàn)，雖然用戶(hù)側(cè)是一筆，但是底層還是對(duì)應(yīng)多個(gè)虛擬賬戶(hù)，多個(gè)出款賬戶(hù)；所以需要將一筆提現(xiàn)拆成多個(gè)提現(xiàn)單。
拆的依據(jù)：就是清算系統(tǒng)預(yù)計(jì)算返回的結(jié)果。
誰(shuí)拆？
可以錢(qián)包拆，提交多筆提現(xiàn)請(qǐng)求，這樣的好處是提現(xiàn)系統(tǒng)不用改造；也可以提現(xiàn)系統(tǒng)拆，這樣提現(xiàn)系統(tǒng)需要進(jìn)行拆單改造。
（4）提現(xiàn)扣款
賬戶(hù)扣款：提現(xiàn)系統(tǒng)根據(jù)拆好的提現(xiàn)單，請(qǐng)求賬戶(hù)系統(tǒng)進(jìn)行賬戶(hù)扣款；扣款成功以后提交渠道進(jìn)行出款。
1.4 賬單管理（1）賬單有區(qū)別于賬戶(hù)余額流水
賬單是提供給商家對(duì)賬的全面的交易數(shù)據(jù)，便于商家對(duì)賬；賬戶(hù)流水僅是其賬戶(hù)余額變動(dòng)明細(xì)，便于商家管理結(jié)算收入，可以看一下微信錢(qián)包的賬單以及零錢(qián)明細(xì)的區(qū)別在哪里。
賬單的底層邏輯是清算系統(tǒng)匯集、處理獲得的本月商家全部交易記錄。
02 外賣(mài)-騎手錢(qián)包
外賣(mài)場(chǎng)景很多人都熟悉，現(xiàn)在訂外賣(mài)是生活中非常高頻的事項(xiàng)。
外賣(mài)業(yè)務(wù)中配送是非常重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，而配送離不開(kāi)騎手，配送完以后騎手會(huì)拿到配送收入。
這個(gè)過(guò)程跟家政業(yè)務(wù)很像，都是O2O范疇，所以這兩個(gè)領(lǐng)域的支付人可以相互流通，非常高的匹配度。
既然業(yè)務(wù)非常相似，那么給騎手結(jié)算用的錢(qián)包也就非常相似了，下圖是美團(tuán)的騎手錢(qián)包頁(yè)面。
其中結(jié)算余額、余額提現(xiàn)、賬戶(hù)明細(xì)、銀行卡管理、賬單管理都是非常通用的模塊。
可見(jiàn)，如果要設(shè)計(jì)一個(gè)結(jié)算用途的錢(qián)包，這些功能是少不了的。
而我們要介紹另一個(gè)特殊外賣(mài)場(chǎng)景的騎手錢(qián)包，就是國(guó)際外賣(mài)，像UBER、DIDIFOOD等。
國(guó)際外賣(mài)場(chǎng)景與國(guó)內(nèi)整體業(yè)務(wù)有很多相似之處，但也會(huì)存在一些差異。
這些差異主要體現(xiàn)在：面臨復(fù)雜的政策環(huán)境，不同國(guó)家的支付基礎(chǔ)設(shè)施水平不同，勞動(dòng)法不同，稅收政策不同，用戶(hù)的支付習(xí)慣不同等等，造成了在設(shè)計(jì)錢(qián)包時(shí)需要考慮這些因素。
比如：
在國(guó)外一些國(guó)家有小費(fèi)文化，那么騎手的收入當(dāng)中有一部分就是“小費(fèi)”。
不同國(guó)家對(duì)騎手的稅收政策不同，有些國(guó)家不需要代扣代繳但需要申報(bào)，有些國(guó)家需要代扣代繳，那么在稅收的計(jì)算和賬務(wù)處理上就會(huì)存在差異，而這些差異也會(huì)體現(xiàn)在錢(qián)包中。
還有一個(gè)特別大的差異就是“現(xiàn)金支付”，國(guó)外一些國(guó)家的現(xiàn)金支付訂單特別多，甚至能夠達(dá)到70%比重，用戶(hù)下單時(shí)選擇現(xiàn)金支付，這時(shí)候就需要騎手幫其墊付餐費(fèi)給到商戶(hù)，等餐送到以后，用戶(hù)再將餐費(fèi)給到騎手，騎手還給平臺(tái)。
這個(gè)過(guò)程中就會(huì)出現(xiàn)騎手結(jié)算賬戶(hù)的“負(fù)值”，需要騎手進(jìn)行充值償還這部分現(xiàn)金收款。
因此，錢(qián)包的設(shè)計(jì)要先梳理清楚錢(qián)包的應(yīng)用環(huán)境，基于環(huán)境和業(yè)務(wù)訴求進(jìn)行模塊的規(guī)劃和建設(shè)。
03 寵物電商平臺(tái)-用戶(hù)錢(qián)包
本部分主要介紹一個(gè)寵物B2B電商的錢(qián)包案例，該錢(qián)包的用戶(hù)主要用于消費(fèi)支付使用，所以相比于前面的幾個(gè)結(jié)算用途的錢(qián)包，消費(fèi)用途錢(qián)包主要核心就是“充值和余額支付”，而結(jié)算用途的錢(qián)包主要核心是“提現(xiàn)結(jié)算收入”。
從這一點(diǎn)上就可以看出來(lái)，不同用途的錢(qián)包，其設(shè)計(jì)核心存在差異。
互聯(lián)網(wǎng)寵物行業(yè)主要包含：寵物社交、寵物電商、寵物問(wèn)診等模式。
而這個(gè)行業(yè)的供應(yīng)鏈包括：品牌商、渠道商、代理商、電商平臺(tái)、寵物店/寵物醫(yī)院、個(gè)人消費(fèi)者等主體，他們之間構(gòu)成了如下的關(guān)系。
而其中的垂直寵物電商，鏈接上游代理商與寵物店和寵物醫(yī)院——平臺(tái)價(jià)值主要是提升行業(yè)撮合效率，主打正品；業(yè)務(wù)的難點(diǎn)是“地域性、品牌限價(jià)、線下客勤關(guān)系”等。
整個(gè)電商平臺(tái)依賴(lài)的最基礎(chǔ)的產(chǎn)品體系如圖所示：
那么在這樣的體系里，為什么要給用戶(hù)做一個(gè)消費(fèi)下單的錢(qián)包呢？
可見(jiàn)，設(shè)計(jì)錢(qián)包要先搞清楚整個(gè)業(yè)務(wù)場(chǎng)景。
因?yàn)樽鳛锽2B批發(fā)平臺(tái)，大額交易較多，往往單筆支付在10萬(wàn)甚至20萬(wàn)上百萬(wàn)的金額，因此傳統(tǒng)的支付渠道很難滿足這樣的額度需求。
當(dāng)初設(shè)計(jì)的錢(qián)包的核心目的就是“預(yù)充值”突破支付限額。
又因?yàn)槠脚_(tái)為創(chuàng)業(yè)快跑階段，為了提高平臺(tái)的GMV，提供了充值返利的活動(dòng)，因此充一筆資金會(huì)贈(zèng)送一部分余額，上面就是錢(qián)包的主頁(yè)，非常簡(jiǎn)潔，核心是充值功能，不支持提現(xiàn)，以及支付密碼的設(shè)置、消費(fèi)明細(xì)。
余額支付就是預(yù)充值以后，使用平臺(tái)的賬戶(hù)余額進(jìn)行支付。相比外部渠道，平臺(tái)自身的余額支付體驗(yàn)更好，限額更容易控制，實(shí)現(xiàn)超大額支付。
這里會(huì)將底層賬戶(hù)模擬出成一條虛擬通道，與微信支付寶通級(jí)別進(jìn)行建設(shè)。設(shè)計(jì)余額支付的支付流程，與微信支付寶在平臺(tái)內(nèi)的處理保持一致。
04 在線租車(chē)平臺(tái)-錢(qián)包解析
隨著出游需求的高漲，大家對(duì)于用車(chē)的需求也就水漲船高，而租車(chē)由于其便捷、舒適和靈活性，成為越來(lái)越多年輕人和家庭出游的首選方式，比如目前火熱的租車(chē)自駕游。那大家試想一下，如果你去租車(chē)，第一步要做什么？那肯定是找一家靠譜的租車(chē)平臺(tái)。
要租車(chē)就涉及到交易，不管是對(duì)租車(chē)人還是對(duì)提供租車(chē)出行服務(wù)的租賃企業(yè)，支付和資金安全都是剛需。畢竟，租車(chē)是一件很?chē)?yán)肅的事情，有一定的風(fēng)險(xiǎn)（感興趣的小伙伴可以網(wǎng)上搜搜），而租賃費(fèi)也可能是一筆不菲的費(fèi)用。
4.1 錢(qián)包需求對(duì)于那些撮合租車(chē)人和租賃企業(yè)的租車(chē)平臺(tái)來(lái)說(shuō)，比如專(zhuān)為租賃企業(yè)提供數(shù)字化解決方案的租車(chē)SaaS平臺(tái)，如何在自身合規(guī)的基礎(chǔ)上（如規(guī)避資金池和二清問(wèn)題），為用戶(hù)（主要是租賃企業(yè)，即商戶(hù)）的交易和資金安全保駕護(hù)航，就尤為關(guān)鍵。
而對(duì)于租車(chē)SaaS平臺(tái)的商戶(hù)，核心訴求就是保障其資金安全和靈活調(diào)度，既要平臺(tái)為其算明白收支賬目，又要管理好錢(qián)。那錢(qián)要怎么管理，如何才能管理好呢？
4.2 錢(qián)包需求分析對(duì)于沒(méi)有支付牌照的廣大租車(chē)SaaS平臺(tái)來(lái)說(shuō)，主要是通過(guò)接入第三方支付的方式提供交易見(jiàn)證和資金擔(dān)保服務(wù)，而為了弱化第三方支付，平臺(tái)往往會(huì)采取自建錢(qián)包的方式，為商戶(hù)提供會(huì)員賬戶(hù)服務(wù)，其本質(zhì)還是基于第三方支付賬戶(hù)封裝出來(lái)的錢(qián)包應(yīng)用。
錢(qián)包的性質(zhì)是一個(gè)虛擬電子賬戶(hù)（管理電子貨幣的金融工具），核心功能是管錢(qián)和支付交易，底層就是賬戶(hù)能力，比如認(rèn)證綁卡、支付、提現(xiàn)等。
商戶(hù)開(kāi)通錢(qián)包后，業(yè)務(wù)收入即時(shí)入賬錢(qián)包，資金流水有賬單核對(duì)，錢(qián)包余額實(shí)時(shí)可查，余額提現(xiàn)靈活高效，賬目和資金盡在掌握！
4.3 錢(qián)包設(shè)計(jì)方案首先，梳理錢(qián)包的業(yè)務(wù)流程。
其次，設(shè)計(jì)錢(qián)包的產(chǎn)品架構(gòu)。
（1）錢(qián)包賬戶(hù)設(shè)計(jì)
錢(qián)包底層是賬戶(hù)能力，那就必須得穩(wěn)定可靠，輕便靈活，要充分考慮業(yè)務(wù)場(chǎng)景需求（比如考慮收支分離、營(yíng)銷(xiāo)等）去設(shè)計(jì)賬戶(hù)體系。下圖是平臺(tái)與第三方支付合作共建的賬戶(hù)體系，在此基礎(chǔ)上平臺(tái)包裝錢(qián)包賬戶(hù)，采用一個(gè)錢(qián)包賬戶(hù)多個(gè)余額的模式，目的是滿足業(yè)務(wù)應(yīng)收應(yīng)付和實(shí)收實(shí)付分離的場(chǎng)景訴求。
（2）錢(qián)包主要功能分解
根據(jù)錢(qián)包業(yè)務(wù)流程，主要實(shí)現(xiàn)開(kāi)戶(hù)、資金處理、銀行卡管理、信息查詢(xún)等主要功能。
（3）錢(qián)包資金流設(shè)計(jì)
根據(jù)費(fèi)用類(lèi)型記錄錢(qián)包入賬及資金變動(dòng)過(guò)程。將業(yè)務(wù)的記賬請(qǐng)求通過(guò)入賬和凍結(jié)規(guī)則處理，進(jìn)入賬戶(hù)系統(tǒng)并生成賬戶(hù)流水，然后更新錢(qián)包賬戶(hù)余額。
最后，輸出產(chǎn)品需求方案。
（1）錢(qián)包產(chǎn)品前端原型
前端即錢(qián)包的用戶(hù)端界面，面向商戶(hù)，主要實(shí)現(xiàn)錢(qián)包的開(kāi)通、余額及賬單查詢(xún)，以及提現(xiàn)或充值操作等。在滿足基礎(chǔ)功能的同時(shí)，更多是體驗(yàn)，比如如何讓開(kāi)戶(hù)流程更簡(jiǎn)單順暢，資金更快到賬，賬目清晰準(zhǔn)確等。
下方是錢(qián)包開(kāi)戶(hù)的流程：包括企業(yè)（平臺(tái)商戶(hù)）身份校驗(yàn)（企業(yè)工商+法人實(shí)名認(rèn)證）、銀行賬戶(hù)認(rèn)證（支持對(duì)公賬戶(hù)、對(duì)私賬戶(hù)）。
下方是錢(qián)包余額和提現(xiàn)頁(yè)面：
下方是賬單列表和詳情頁(yè)面：
（2）錢(qián)包產(chǎn)品后端原型
后端即錢(qián)包的管理端界面，面向平臺(tái)，主要實(shí)現(xiàn)查詢(xún)錢(qián)包開(kāi)通記錄、錢(qián)包流水和余額等。
下方是錢(qián)包賬戶(hù)列表：記錄所有商戶(hù)錢(qián)包的開(kāi)通結(jié)果，包括賬戶(hù)的基本信息，所屬主體，錢(qián)包余額等內(nèi)容，還可聯(lián)查賬戶(hù)流水明細(xì)。
下方是錢(qián)包流水列表：記錄所有商戶(hù)錢(qián)包的資金變動(dòng)明細(xì)，包括對(duì)手賬戶(hù)、收支方向、金額、費(fèi)用類(lèi)型等基本信息。
錢(qián)包的出入賬原則是支付成功才入賬，扣賬成功才出款。比如用戶(hù)成功支付租金后，這筆費(fèi)用會(huì)實(shí)時(shí)入賬商戶(hù)錢(qián)包，記錄為凍結(jié)余額，在交易雙方簽署合同且用戶(hù)提車(chē)后，才會(huì)將租金分賬給商戶(hù)，則這筆費(fèi)用由凍結(jié)余額轉(zhuǎn)為可用余額，可用余額可提現(xiàn)。
注意：租車(chē)押金屬于擔(dān)保資金，不屬于商戶(hù)應(yīng)收，所以支付成功不入賬商戶(hù)錢(qián)包。
05 旅游門(mén)店-錢(qián)包
旅游門(mén)店系統(tǒng)，由于過(guò)往業(yè)務(wù)發(fā)展快，為了配合業(yè)務(wù)發(fā)展，系統(tǒng)的錢(qián)包設(shè)計(jì)沒(méi)有區(qū)分各個(gè)交易場(chǎng)景，所有收入支出都很混亂，不利于門(mén)店對(duì)賬。原有的錢(qián)包設(shè)計(jì)可拓展性低，也無(wú)法在原有基礎(chǔ)上改造，因此需要重新設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)一款錢(qián)包體系。
5.1 錢(qián)包需求分析旅游門(mén)店系統(tǒng)的用戶(hù)是門(mén)店負(fù)責(zé)人或門(mén)店員工，主要用于門(mén)店日常支付訂單、門(mén)店日常規(guī)范管理（如支付員工工資等），該系統(tǒng)承擔(dān)用戶(hù)充值資金、支付訂單、凍結(jié)資金、支付員工工資及提現(xiàn)等功能。
為了解決門(mén)店對(duì)賬的痛點(diǎn)，我們做了2大點(diǎn)的設(shè)計(jì)：按資金用途給門(mén)店設(shè)計(jì)不同功能的錢(qián)包；根據(jù)各業(yè)務(wù)場(chǎng)景，結(jié)合上游訂單系統(tǒng)、下游財(cái)務(wù)結(jié)算系統(tǒng)，設(shè)計(jì)輸出一套錢(qián)包流程。
（1）錢(qián)包分類(lèi)
資金錢(qián)包：用于門(mén)店訂單的支付，支持充值、提現(xiàn)。
利潤(rùn)錢(qián)包：用于門(mén)店日常經(jīng)營(yíng)管理時(shí)的支出，如門(mén)店員工工資等，支持提現(xiàn)，不支持充值，僅支持門(mén)店正常的利潤(rùn)流轉(zhuǎn)。
（2）錢(qián)包功能
根據(jù)業(yè)務(wù)場(chǎng)景來(lái)設(shè)計(jì)。門(mén)店加盟后，系統(tǒng)會(huì)為其開(kāi)通錢(qián)包，開(kāi)通后即可使用。
錢(qián)包開(kāi)通：門(mén)店只需要簽約成功，即可開(kāi)通錢(qián)包，因前置加盟時(shí)已做相關(guān)校驗(yàn)，此時(shí)無(wú)需其他校驗(yàn)。
日常使用：如上所述，門(mén)店日常使用細(xì)節(jié)劃分如下：
5.2 錢(qián)包產(chǎn)品方案（1）錢(qián)包開(kāi)通
若門(mén)店已簽約成功，正式開(kāi)戶(hù)，自動(dòng)開(kāi)通門(mén)店錢(qián)包。
（2）錢(qián)包充值
如上所述，充值有3個(gè)場(chǎng)景。一個(gè)是客人直接支付賣(mài)價(jià)、一個(gè)是門(mén)店充值、一個(gè)是分公司管理人員調(diào)賬（因流程簡(jiǎn)單，上圖并未畫(huà)出）
客人支付賣(mài)價(jià)：
客人去門(mén)店后，若決定在該門(mén)店下單，則會(huì)先行支付給門(mén)店賣(mài)價(jià)。客人可以通過(guò)微信、支付寶等方式進(jìn)行掃碼支付，輸入價(jià)格后，系統(tǒng)調(diào)取銀聯(lián)，客人直接支付好后，會(huì)立即充值至門(mén)店的資金錢(qián)包。
門(mén)店發(fā)起充值：
門(mén)店的支付方式有多種，銀聯(lián)掃碼、POS刷卡、轉(zhuǎn)賬充值等。管理人員會(huì)在后臺(tái)配置每種支付方式是否需要審核，是否需要支付手續(xù)費(fèi)，誰(shuí)來(lái)支付手續(xù)費(fèi)等。如轉(zhuǎn)賬充值，需要管理人員審核公司是否收到轉(zhuǎn)賬，若收到了，需要管理人員操作審核通過(guò)，方能將資金成功充值至門(mén)店的資金錢(qián)包。
管理人員調(diào)賬：
因?yàn)檫@個(gè)場(chǎng)景是管理人員直接操作，所以無(wú)需審核，操作成功后，會(huì)直接充值至門(mén)店的資金錢(qián)包。
（3）錢(qián)包扣款
資金錢(qián)包扣款也有多種場(chǎng)景，一個(gè)是門(mén)店支付賣(mài)價(jià)，一個(gè)是門(mén)店提現(xiàn)，一個(gè)是管理人員操作扣款。
門(mén)店支付賣(mài)價(jià)后，系統(tǒng)會(huì)將賣(mài)價(jià)部分從資金錢(qián)包扣下，并凍結(jié)，底價(jià)部分用于支付供應(yīng)商，利潤(rùn)部分保持凍結(jié)狀態(tài)，直至達(dá)到條件后解凍。
門(mén)店提現(xiàn)的操作，需要門(mén)店發(fā)起提現(xiàn)申請(qǐng)，由門(mén)店的管理人員去審核，管理人員審核通過(guò)后方可退款。需要注意的是，當(dāng)門(mén)店提交申請(qǐng)時(shí)，此時(shí)也會(huì)產(chǎn)生資金凍結(jié)，這部分資金不可再用于其他用途。
管理人員操作扣款，僅是資金錢(qián)包扣款，并不會(huì)有其他系統(tǒng)動(dòng)作。這種場(chǎng)景主要是門(mén)店人員線下與管理人員進(jìn)行協(xié)調(diào)后，管理人員操作的。
5.3 錢(qián)包產(chǎn)品架構(gòu)圖錢(qián)包系統(tǒng)會(huì)需要承載錢(qián)包的各種信息，以及跟各種業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行交互，交互時(shí)會(huì)有自己的場(chǎng)景出現(xiàn)，比如充值、支付、提款等。這些看似不大的場(chǎng)景，也需要根據(jù)底層的一些配置來(lái)判斷流程需要怎么走。
5.4 錢(qián)包產(chǎn)品原型（1）門(mén)店端
門(mén)店端查看自己錢(qián)包的信息（包括資金錢(qián)包和利潤(rùn)錢(qián)包），也可以在下方查看各個(gè)錢(qián)包的流水。
（2）管理端
管理后臺(tái)可以看到多家門(mén)店的錢(qián)包信息以及匯總數(shù)據(jù)。
錢(qián)包系統(tǒng)的設(shè)計(jì)需要結(jié)合收銀臺(tái)系統(tǒng)的設(shè)計(jì)，二者相互影響。更需結(jié)合業(yè)務(wù)場(chǎng)景，需要深入業(yè)務(wù)場(chǎng)景去調(diào)研，不可對(duì)業(yè)務(wù)說(shuō)明的場(chǎng)景言聽(tīng)計(jì)從，需要刨根問(wèn)底，多問(wèn)為什么，為什么有這樣的業(yè)務(wù)場(chǎng)景，為什么不可以有其他那樣，參考別人的做法，多思考別人是怎么做的。否則系統(tǒng)一旦上線后，出了結(jié)構(gòu)性的問(wèn)題，改起來(lái)十分復(fù)雜。
06 食堂錢(qián)包設(shè)計(jì)解析
食堂錢(qián)包（以下簡(jiǎn)稱(chēng)錢(qián)包）是企業(yè)為員工建的一個(gè)虛擬賬戶(hù)，員工可通過(guò)錢(qián)包在食堂消費(fèi)。錢(qián)包支持企業(yè)為員工注冊(cè)、注銷(xiāo)錢(qián)包，打入餐費(fèi)補(bǔ)貼。員工可通過(guò)線下方式向錢(qián)包充值、食堂消費(fèi)、員工間轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)操作。以下主要從員工錢(qián)包側(cè)進(jìn)行說(shuō)明。
6.1 錢(qián)包主要流程（1）錢(qián)包注冊(cè)、注銷(xiāo)
員工辦理入職手續(xù)后，人力資源將新入職員工的工號(hào)、姓名、手機(jī)號(hào)碼等基礎(chǔ)要素提供給錢(qián)包業(yè)務(wù)系統(tǒng)，開(kāi)通員工錢(qián)包。
員工辦理完離職手續(xù)及將賬戶(hù)中的金額提取出來(lái)后，人力資源系統(tǒng)會(huì)調(diào)用錢(qián)包注銷(xiāo)能力，進(jìn)行錢(qián)包注銷(xiāo)。
（2）錢(qián)包充值
入職初期或錢(qián)包沒(méi)錢(qián)，員工想使用食堂錢(qián)包進(jìn)行消費(fèi)，需聯(lián)系管理人員，線下通過(guò)現(xiàn)金、微信等方式支付充值金額給管理人員，管理人員通過(guò)錢(qián)包系統(tǒng)，為該員工進(jìn)行充值。
入職后的每個(gè)月月初，ERP根據(jù)員工的出勤情況及補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，計(jì)算出公司員工的補(bǔ)貼金額后，調(diào)用錢(qián)包系統(tǒng)的充值能力，為員工的補(bǔ)貼錢(qián)包充值。
（3）員工間轉(zhuǎn)賬
支持員工間的轉(zhuǎn)賬，但不同類(lèi)型的錢(qián)，會(huì)轉(zhuǎn)到不同類(lèi)型的錢(qián)包，比如充值進(jìn)來(lái)的錢(qián)，轉(zhuǎn)賬時(shí)，也會(huì)進(jìn)入收款方的充值錢(qián)包；補(bǔ)貼錢(qián)包中出來(lái)的錢(qián)，轉(zhuǎn)賬時(shí)，會(huì)進(jìn)入收款方的補(bǔ)貼錢(qián)包。
（4）錢(qián)包提現(xiàn)
員工需要將錢(qián)包中的錢(qián)提出來(lái)時(shí)，若是充值進(jìn)去的錢(qián)，可直接申請(qǐng)?zhí)岈F(xiàn)，通過(guò)銀企直聯(lián)的方式，將錢(qián)打入到申請(qǐng)人銀行卡中；若是公司的補(bǔ)貼的錢(qián)，則需要通過(guò)ERP報(bào)銷(xiāo)的方式，提供相應(yīng)的發(fā)票，才能將金額提現(xiàn)到銀行卡中。
（5）錢(qián)包消費(fèi)
員工在食堂消費(fèi)時(shí)，可通過(guò)主掃或被掃的方式進(jìn)行支付，扣款時(shí)，根據(jù)員工自行設(shè)置的扣款優(yōu)先級(jí)進(jìn)行扣費(fèi)，一般默認(rèn)有限扣補(bǔ)貼錢(qián)包的錢(qián)。錢(qián)收到商家錢(qián)包后，企業(yè)通過(guò)月結(jié)的方式給商家提供結(jié)算單，商家確認(rèn)結(jié)算單沒(méi)有問(wèn)題后，通過(guò)銀企直聯(lián)給商家打款。
6.2 錢(qián)包功能結(jié)構(gòu)圖錢(qián)包主要分成3個(gè)系統(tǒng)，分為錢(qián)包業(yè)務(wù)系統(tǒng)、員工錢(qián)包和商家錢(qián)包，錢(qián)包業(yè)務(wù)系統(tǒng)用于錢(qián)包各方面的管理，及單據(jù)查看；員工錢(qián)包提供給員工使用，主要提供錢(qián)包余額查看及消費(fèi)，另外提供充值、提現(xiàn)等操作；商家錢(qián)包提供給收款商家使用，主要為商家提供錢(qián)包余額、交易流水、確認(rèn)結(jié)算單的操作。
6.3 產(chǎn)品原型（1）員工錢(qián)包頁(yè)面及交易明細(xì)
（2）商家錢(qián)包管理頁(yè)面及提現(xiàn)頁(yè)面
07 高速ETC錢(qián)包建設(shè)
曾經(jīng)網(wǎng)上有人發(fā)起一個(gè)帖子，征集移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)帶走了哪些行當(dāng)。其中有人說(shuō)了一樣?xùn)|西，錢(qián)包。確實(shí)現(xiàn)實(shí)中的錢(qián)包已經(jīng)被大多數(shù)人遺忘了，而手機(jī)里的錢(qián)包則天天在使用。 回憶類(lèi)比現(xiàn)實(shí)中的錢(qián)包，其實(shí)主要作用就是用來(lái)裝錢(qián)、裝銀行卡、以及各類(lèi)卡和券等。需要交易支付的時(shí)候，則把錢(qián)包掏出來(lái)付款，通過(guò)現(xiàn)金或者刷卡等形式。
咱們手機(jī)里的錢(qián)包，無(wú)非也是這些個(gè)作用。
7.1 錢(qián)包需求背景作為一家高速ETC發(fā)行企業(yè)，用戶(hù)錢(qián)包的建設(shè)也是很重要的一個(gè)環(huán)節(jié)。由于過(guò)往業(yè)務(wù)快速發(fā)展期間一切為了求快，錢(qián)包只是簡(jiǎn)單地建了一張表，把身份證等用戶(hù)信息放進(jìn)來(lái)，再加多幾個(gè)字段標(biāo)識(shí)余額等金額，就上線使用了，但是該錢(qián)包模塊拓展性低，已經(jīng)無(wú)法繼續(xù)支撐業(yè)務(wù)發(fā)展，因此需要重新設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)一個(gè)拓展性高的錢(qián)包體系。
7.2 需求描述與分析高速ETC的用戶(hù)往往是司機(jī)或運(yùn)輸行業(yè)的企業(yè)，因此該錢(qián)包系統(tǒng)承擔(dān)著用戶(hù)存放通行路費(fèi)和凍結(jié)押金、支付路費(fèi)和提現(xiàn)等主要功能。
要規(guī)劃好該錢(qián)包系統(tǒng)，先從以下2方面的思考入手，即根據(jù)不同的業(yè)務(wù)定義出我們所需的錢(qián)包類(lèi)型和；以及根據(jù)不同的業(yè)務(wù)場(chǎng)景規(guī)劃錢(qián)包系統(tǒng)的功能。
（1）錢(qián)包類(lèi)型
錢(qián)包類(lèi)型如何定義，需要基于實(shí)際業(yè)務(wù)需求來(lái)進(jìn)行規(guī)劃。
首先用戶(hù)需要存錢(qián)用于扣路費(fèi)，名正言順“ETC錢(qián)包”必不可少。
基于風(fēng)險(xiǎn)角度考慮，有必要針對(duì)用戶(hù)不同的風(fēng)險(xiǎn)行為，此時(shí)就需要一個(gè)“押金錢(qián)包”，并考慮是否根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)行為下掛不同的子錢(qián)包。
出于營(yíng)銷(xiāo)層面，對(duì)用戶(hù)發(fā)放路費(fèi)補(bǔ)貼金和獎(jiǎng)勵(lì)金，這些金額是不能被提現(xiàn)的，因此有必要設(shè)置一個(gè)“ETC紅包”用于區(qū)別用戶(hù)真實(shí)充的錢(qián)。
營(yíng)銷(xiāo)升級(jí)之后還會(huì)給用戶(hù)發(fā)各種卡券，則需要一個(gè)“券包”，他不是記錄某個(gè)金額數(shù)值，而是記錄營(yíng)銷(xiāo)中心發(fā)給用戶(hù)各種各樣的券。
（2）錢(qián)包功能
規(guī)劃系統(tǒng)功能的時(shí)候，有幾個(gè)方向可以進(jìn)行分析和打開(kāi)思路：直接參考競(jìng)品；對(duì)標(biāo)實(shí)體物品；以及根據(jù)業(yè)務(wù)流和場(chǎng)景去規(guī)劃。
下面根據(jù)業(yè)務(wù)流和場(chǎng)景來(lái)規(guī)劃。
錢(qián)包開(kāi)通：
日常使用：
日常我們使用錢(qián)包，無(wú)非就是看看還剩多少錢(qián)；放錢(qián)、放卡；拿錢(qián)、刷卡付款；以及錢(qián)包棄用了把錢(qián)抽走等，我們對(duì)應(yīng)一一分析。
7.3 需求方案本次方案ETC錢(qián)包、押金錢(qián)包、ETC紅包以及券包4個(gè)錢(qián)包都需要，但為了降低開(kāi)發(fā)復(fù)雜度，暫不規(guī)劃押金的子錢(qián)包，代價(jià)是缺失了押金相關(guān)的靈活性，比如想要統(tǒng)計(jì)違約產(chǎn)生的押金就只能去實(shí)時(shí)跑流水。
其次功能層面提供統(tǒng)一的錢(qián)包開(kāi)通、充值、扣款和前臺(tái)的對(duì)應(yīng)查詢(xún)功能，其余功能暫不開(kāi)發(fā)或沿用舊有系統(tǒng)。
（1）錢(qián)包開(kāi)通
錢(qián)包的開(kāi)通上游依賴(lài)于業(yè)務(wù)層的用戶(hù)進(jìn)件，而且這里需要考慮是否區(qū)分企業(yè)和個(gè)人，以及對(duì)用戶(hù)的實(shí)名驗(yàn)證問(wèn)題。
錢(qián)包開(kāi)通前校驗(yàn)：
該用戶(hù)是否已存在錢(qián)包且未注銷(xiāo)，防止重復(fù)創(chuàng)建錢(qián)包；入?yún)⒌男畔⑹欠窈戏ǎ缟矸葑C、手機(jī)號(hào)。
（2）錢(qián)包充值
錢(qián)包充值可以說(shuō)是用戶(hù)側(cè)最重要的功能，用戶(hù)沒(méi)有充值則錢(qián)包沒(méi)有余額，那么就無(wú)法用錢(qián)包進(jìn)行有效扣款。
設(shè)計(jì)錢(qián)包充值的流程時(shí)，一定要確認(rèn)了用戶(hù)真正支付成功之后再處理賬戶(hù)插入流水和加錢(qián)，切記順序不要顛倒過(guò)來(lái)，否則容易給用戶(hù)“免費(fèi)充值”；
其次為了避免通道側(cè)回調(diào)不及時(shí)或者網(wǎng)絡(luò)錯(cuò)誤等原因，導(dǎo)致用戶(hù)實(shí)際支付成功，但卻充值失敗沒(méi)到賬。因此需要對(duì)沒(méi)有獲取到最終支付狀態(tài)的充值訂單設(shè)計(jì)補(bǔ)償機(jī)制，如定時(shí)輪詢(xún)，成功后通知賬戶(hù)側(cè)后續(xù)流程。
（3）錢(qián)包扣款
由于業(yè)務(wù)定位原因，錢(qián)包的扣款僅支持系統(tǒng)扣路費(fèi)，暫不支持用戶(hù)主動(dòng)發(fā)起其他扣款。
與錢(qián)包充值剛好相反，進(jìn)行錢(qián)包扣款的時(shí)候，切記要先處理完錢(qián)包之后，再返回給業(yè)務(wù)側(cè)扣款成功，否則如果業(yè)務(wù)側(cè)收到扣款成功之后，錢(qián)包的處理報(bào)錯(cuò)，則相當(dāng)于免費(fèi)給用戶(hù)做嫁衣，如若當(dāng)批量出錯(cuò)的時(shí)候，后果將不堪設(shè)想。
體現(xiàn)在高速ETC場(chǎng)景就會(huì)導(dǎo)致用戶(hù)該扣的通行賬單全部是扣款成功，但是錢(qián)包余額未減，用戶(hù)無(wú)限通行，企業(yè)無(wú)限墊資虧損。
7.4 產(chǎn)品架構(gòu)圖錢(qián)包的產(chǎn)品架構(gòu)，底層對(duì)支付系統(tǒng)輸出支付相關(guān)的能力，并規(guī)劃錢(qián)包信息、銀行卡和卡券子模塊串聯(lián)起整個(gè)錢(qián)包模塊。
錢(qián)包的開(kāi)通依賴(lài)于用戶(hù)系統(tǒng)的主體信息，實(shí)名認(rèn)證則通過(guò)外部實(shí)名通道，支付和卡券系統(tǒng)給錢(qián)包加錢(qián)扣錢(qián)、發(fā)券核券，一個(gè)基本的錢(qián)包架構(gòu)就完善起來(lái)了。
7.5 產(chǎn)品原型前臺(tái)主要提供余額查看、充值以及調(diào)整扣款順序的功能。由于該產(chǎn)品用戶(hù)偏向40-50歲的中年人，而且載體是微信小程序產(chǎn)品，因此頁(yè)面設(shè)計(jì)偏向微信風(fēng)格。
另外考慮到一些用戶(hù)會(huì)等到欠款才來(lái)充值還款，導(dǎo)致已經(jīng)被高速限制通行了，因此我們?cè)诔渲淀?yè)面除了默認(rèn)幫用戶(hù)選中合適的金額之外，還會(huì)提示用戶(hù)還錢(qián)欠款后需要等待24小時(shí)才能解除通行限制，這就是有“場(chǎng)景感”的設(shè)計(jì)，同時(shí)也能減少一部分不必要的客服咨詢(xún)。
扣款設(shè)置頁(yè)面，借鑒長(zhǎng)按拖拉調(diào)整順序的交互。這里額外說(shuō)明一點(diǎn)，調(diào)整成功后頁(yè)面最好給一個(gè)提示說(shuō)明，強(qiáng)化用戶(hù)感知。
管理后臺(tái)主要設(shè)計(jì)錢(qián)包列表，以供客服和運(yùn)營(yíng)人員查看相關(guān)信息。
考慮到數(shù)據(jù)安全和后期數(shù)據(jù)量會(huì)巨大的問(wèn)題，頁(yè)面加載的時(shí)候可不展示任何信息，需操作人員輸入一定的查詢(xún)條件之后再根據(jù)查詢(xún)條件展示相關(guān)的錢(qián)包。
其次企業(yè)交易量比較大，錢(qián)包交易流水每月可達(dá)千萬(wàn)條數(shù)據(jù)量，需要和開(kāi)發(fā)大哥提前溝通規(guī)劃好分表，再根據(jù)分表考慮查詢(xún)功能的設(shè)計(jì)，不然當(dāng)數(shù)據(jù)量大的時(shí)候查詢(xún)會(huì)很緩慢，直接結(jié)果就是產(chǎn)研被吐槽（因?yàn)槠渌耸菬o(wú)法理解這種數(shù)據(jù)量大的問(wèn)題的）。
頁(yè)面的交互采取點(diǎn)擊對(duì)應(yīng)錢(qián)包的余額字段，則跳轉(zhuǎn)或彈窗展示對(duì)應(yīng)錢(qián)包的流水，這種交互適合客服人員針對(duì)性查看，但是不適合運(yùn)營(yíng)和財(cái)務(wù)去拉取流水統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。
錢(qián)包系統(tǒng)的設(shè)計(jì)，除了規(guī)劃功能之外，需要設(shè)計(jì)什么類(lèi)型的錢(qián)包也是至關(guān)重要的，這決定了后續(xù)業(yè)務(wù)功能拓展的難易程度。不同行業(yè)具有各自業(yè)務(wù)的差異性，如果照著正統(tǒng)的支付行業(yè)來(lái)設(shè)計(jì)錢(qián)包也許會(huì)水土不服。作為產(chǎn)品經(jīng)理，還是要多結(jié)合各方知識(shí)，加以吸收和思考之后回歸業(yè)務(wù)，結(jié)合場(chǎng)景，才能設(shè)計(jì)出和合適的產(chǎn)品。
08 線下游樂(lè)-用戶(hù)錢(qián)包
線下游樂(lè)指的是諸如電玩城、真人CS、密室逃脫等依托線下實(shí)體的休閑娛樂(lè)場(chǎng)所。此類(lèi)休閑娛樂(lè)場(chǎng)所出于快速回款以及營(yíng)銷(xiāo)需要普遍會(huì)提供會(huì)員卡業(yè)務(wù)，用戶(hù)加入會(huì)員并進(jìn)行預(yù)充值就可以用會(huì)員價(jià)購(gòu)買(mǎi)商品或服務(wù)，達(dá)到用戶(hù)獲得優(yōu)惠、商家獲得盈利的雙贏局面，這里的會(huì)員卡其實(shí)就是一個(gè)簡(jiǎn)單的錢(qián)包。
在“品牌方-加盟商-用戶(hù)”的模型下，一般會(huì)由品牌方提供及維護(hù)加盟商日常運(yùn)營(yíng)中所需要用到的在線操作系統(tǒng)，會(huì)員就是其中的一部分。為了快速開(kāi)展業(yè)務(wù)，品牌方一般會(huì)在初期采用點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的系統(tǒng)交付方式，即雖然給所有的加盟商都是使用的同一套系統(tǒng)，但是各個(gè)加盟商之間的數(shù)據(jù)不會(huì)打通。拿會(huì)員卡舉例就是可能存在一個(gè)用戶(hù)擁有多個(gè)加盟商的會(huì)員卡的情況。
為了滿足現(xiàn)代化的實(shí)體門(mén)店運(yùn)營(yíng)，需要保證用戶(hù)能在線上線下都便捷的享受到會(huì)員服務(wù)，那么從會(huì)員卡的注冊(cè)到會(huì)員卡的充值、消費(fèi)等都需要考慮到線上、線下兩個(gè)場(chǎng)景都能正常運(yùn)轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)且數(shù)據(jù)是互通的。同時(shí)，為了吸引顧客充值，除了享受會(huì)員價(jià)外還有一種有效的促銷(xiāo)手段就是充值余額贈(zèng)送積分（積分可直接用于消費(fèi)），于是會(huì)員卡需要支持多種賬戶(hù)余額和流水的查詢(xún)。
8.1 錢(qián)包功能架構(gòu)我們首先從產(chǎn)品的架構(gòu)開(kāi)始設(shè)計(jì)，從以上場(chǎng)景中我們可以簡(jiǎn)單總結(jié)出我們的錢(qián)包需要提供注冊(cè)、充值、余額查詢(xún)、流水查詢(xún)、消費(fèi)等功能。其中注冊(cè)環(huán)節(jié)需要和用戶(hù)管理系統(tǒng)打通，充值需要支付系統(tǒng)的支持，進(jìn)行消費(fèi)和訂單系統(tǒng)會(huì)產(chǎn)生聯(lián)系，以上的交易行為又能通過(guò)賬戶(hù)管理進(jìn)行查詢(xún)。整個(gè)架構(gòu)如下圖所示：
注意事項(xiàng)：一般的錢(qián)包還會(huì)有一個(gè)重要的功能便是退款。但是在線下交易當(dāng)中退款遠(yuǎn)不如線上交易那般頻繁，且用戶(hù)充值余額一般不直接存于用戶(hù)的賬戶(hù)當(dāng)中，而是進(jìn)了加盟商的口袋。若發(fā)生退款，一般采用線下人工處理的方法進(jìn)行退還，流程如下：
用戶(hù)提出退款申請(qǐng)→加盟商向平臺(tái)方發(fā)起用戶(hù)賬戶(hù)清空請(qǐng)求→平臺(tái)方清空用戶(hù)賬戶(hù)→加盟商通過(guò)打款或現(xiàn)金的方式將金額退還
8.2 功能詳解我們先從在線下開(kāi)設(shè)會(huì)員卡說(shuō)起。在提供給加盟商的收銀臺(tái)系統(tǒng)中集成開(kāi)設(shè)會(huì)員卡的功能，為了促成交易需要盡量縮短注冊(cè)流程。所以只需要用戶(hù)告知昵稱(chēng)和手機(jī)號(hào)并選擇充值金額完成支付即可成功開(kāi)設(shè)會(huì)員卡。原型圖如下：
需要注意的是加盟商可以選擇是否需要進(jìn)行手機(jī)號(hào)驗(yàn)證，因?yàn)槎绦膨?yàn)證一般是需要收費(fèi)的，品牌方和加盟商如果都不想承擔(dān)這筆費(fèi)用那么就可以去掉這一個(gè)環(huán)節(jié)。
但考慮到線下開(kāi)設(shè)會(huì)員卡不利于積累粉絲和進(jìn)行活動(dòng)推廣，所以我們也提供線上商城供用戶(hù)自行或經(jīng)過(guò)工作人員引導(dǎo)開(kāi)設(shè)會(huì)員卡。為了吸引用戶(hù)進(jìn)入線上商城，加盟商一般會(huì)給予在線上商城注冊(cè)的用戶(hù)更多的優(yōu)惠。
考慮到本錢(qián)包主要服務(wù)于線下行業(yè)，用戶(hù)有較強(qiáng)的目的性（要在門(mén)店中消費(fèi)），且線下場(chǎng)景中受限于門(mén)店地理位置的影響可能導(dǎo)致手機(jī)信號(hào)不穩(wěn)定，所以為了方便用戶(hù)在門(mén)店中順暢的使用線上商城開(kāi)通錢(qián)包，我們需要盡可能的減少自主注冊(cè)的步驟。
所以在我的設(shè)計(jì)當(dāng)中用戶(hù)注冊(cè)線上商城就默認(rèn)開(kāi)通了錢(qián)包，但是和線下開(kāi)設(shè)會(huì)員卡不同的是在線上商城注冊(cè)登錄并不需要先進(jìn)行充值，這是為了不給非線下途徑進(jìn)入的用戶(hù)造成困惱（因?yàn)橛脩?hù)沒(méi)有在線下門(mén)店，對(duì)商品和服務(wù)還沒(méi)有直觀的感受，一開(kāi)始就要充值容易勸退用戶(hù)）。
用戶(hù)注冊(cè)之后就可以在線上商城中看到自己的會(huì)員卡信息和充值相關(guān)的功能，這個(gè)頁(yè)面基本上涵蓋了本錢(qián)包的所有功能。如下圖所示：
注冊(cè)之后為了使用會(huì)員卡用戶(hù)需要先進(jìn)行充值（如果是線下收銀臺(tái)開(kāi)設(shè)會(huì)員卡就已經(jīng)完成了充值的過(guò)程），那么用戶(hù)充值的前提是加盟商對(duì)用戶(hù)充值的擋位進(jìn)行配置，管理后臺(tái)中的配置表如下：
需要注意的是增設(shè)開(kāi)始時(shí)間和結(jié)束時(shí)間是為了方便加盟商開(kāi)展短期的充值促銷(xiāo)活動(dòng)。
在充值完成之后，用戶(hù)通過(guò)錢(qián)包可以直接查看自己的可用余額，同時(shí)加盟商在管理后臺(tái)的用戶(hù)管理中就可以看到用戶(hù)賬戶(hù)信息更新了，如下圖所示：
充值完成之后，用戶(hù)通過(guò)線上商城購(gòu)買(mǎi)商品時(shí)便可以直接選用會(huì)員卡進(jìn)行支付，如下圖所示
在線下門(mén)店中使用會(huì)員卡支付則簡(jiǎn)單一些，要么直接輸入手機(jī)號(hào)進(jìn)行扣款，要么點(diǎn)擊“會(huì)員碼”通過(guò)收銀臺(tái)掃描用戶(hù)的會(huì)員二維碼進(jìn)行扣款。同樣因?yàn)樘幱诔杀竞桶踩臋?quán)衡，管理后臺(tái)要支持配置線下門(mén)店可以使用哪種方式扣款，每種方式又是否有額外的限制，如下圖所示：
針對(duì)手機(jī)號(hào)扣款，需要設(shè)置的就是是否采用短信驗(yàn)證個(gè)人身份。針對(duì)會(huì)員碼扣款，需要設(shè)置的就是選擇會(huì)員碼的單次展示有效時(shí)間。
8.3 錢(qián)包的拓展以上的錢(qián)包設(shè)計(jì)非常簡(jiǎn)單，非常利于快速產(chǎn)出最小可行性產(chǎn)品，對(duì)于小中企業(yè)來(lái)說(shuō)足夠支撐其完成業(yè)務(wù)的初步驗(yàn)證，看業(yè)務(wù)能否正常的開(kāi)展。
當(dāng)業(yè)務(wù)模式跑通后（加盟商發(fā)展到一定的數(shù)量或品牌具有一定的影響力后），為了品牌健康可持續(xù)的發(fā)展必須考慮為用戶(hù)建立統(tǒng)一的賬戶(hù)和錢(qián)包進(jìn)行統(tǒng)一的管理。但考慮到品牌方和加盟商已經(jīng)基于現(xiàn)有的產(chǎn)品和服務(wù)簽訂了合同，品牌方顯然是不能一刀切，直接強(qiáng)行將每個(gè)用戶(hù)在所有加盟商下的賬戶(hù)和錢(qián)包合并在一處。
于是品牌方需要考慮過(guò)渡階段如何設(shè)計(jì)賬戶(hù)和錢(qián)包，在用戶(hù)側(cè)表現(xiàn)為統(tǒng)一的賬戶(hù)和錢(qián)包，在加盟商側(cè)又是各自獨(dú)立的。下面將給出一種解決方案，但是不涉及具體的實(shí)施細(xì)節(jié)。
我們依然為每一個(gè)用戶(hù)建立一個(gè)統(tǒng)一的賬戶(hù)和錢(qián)包，但統(tǒng)一賬戶(hù)只具備記錄的功能而并不產(chǎn)生實(shí)際的金額交互，統(tǒng)一錢(qián)包內(nèi)的余額是用戶(hù)在所有加盟商下的余額累加。用戶(hù)的充值和消費(fèi)依舊是在每個(gè)錢(qián)包內(nèi)獨(dú)立完成，如果某個(gè)獨(dú)立的錢(qián)包內(nèi)的余額不足以支付本次消費(fèi)的費(fèi)用，就會(huì)發(fā)生獨(dú)立錢(qián)包間的金額流轉(zhuǎn)。
專(zhuān)欄作家
陳天宇宙，微信公眾號(hào)：陳天宇宙，人人都是產(chǎn)品經(jīng)理專(zhuān)欄作家。多平臺(tái)支付領(lǐng)域?qū)谧髡撸曩Y深產(chǎn)品；專(zhuān)注為10萬(wàn)支付產(chǎn)品經(jīng)理和支付機(jī)構(gòu)以及企業(yè)提供深度支付內(nèi)容和服務(wù)！
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