今年春節后，提前還房貸這一話題頻頻沖上熱搜，全國多地也隨之掀起一波提前還貸熱潮。面對個人房貸提前還款人數的增加，不少銀行出現了排隊等候的現象，有的甚至關閉了線上還款功能，還貸“門檻”突然提高，被“月供族”調侃，“還錢比借錢還難”。
記者走訪調查發現，在這股潮流之下，西安的購房者們也加入到了提前還房貸大軍。如何提前還貸，不同銀行有不同的政策，甚至有貸款中介機構做起了幫購房者到銀行“插隊”還貸、用“經營貸”置換房貸的生意。
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現狀調查
春節前后迎來提前還貸高峰期
自去年下半年以來，隨著全國多地首套放貸利率不斷下行，眾多購房者就有了提前還房貸的打算，網絡上還流傳著種種攻略、“科普”等，熱議如沸。到了今年春節前后，不少“月供族”行動起來，向銀行申請提前還貸。
連日來，記者走訪了市內多家銀行發現，辦理提前還房貸的市民絡繹不絕。在記者詢問的約30名辦理銀行業務的人當中，就有三四位是來辦理提前還貸業務的。“我琢磨著正好手頭的理財產品到期了，加上年前領到的年終獎，手上有了現錢，就想先還一部分，為后面減輕一些壓力。”市民趙先生告訴記者，自己的兩套房房貸利率高達7.15%，通過房貸計算器計算后結果讓他很驚喜，他如果今年提前還10萬元，在貸款年限不變的情況下，他可以節省利息約9萬元。
在城東一家銀行，負責個貸業務的工作人員告訴記者，最近確實有不少人前來辦理提前還貸業務，每天都能遇到幾十個來咨詢。“元旦后、春節前一般都是提前還貸的相對高峰期。但是與往年同期相比，今年的人數還要更多一些。”這位工作人員分析了當下提前還貸潮出現的原因，隨著房貸利率不斷下降，此前貸款利率高的房者，希望通過提前還貸來降低成本和負債壓力；另外目前理財收益波動較大，甚至趕不上房貸利率，加之歲末年初不少人收入了年終獎，家庭閑置資金增加，讓一些購房者產生了提前還貸的想法。
市民感受
想提前還房貸并沒那么容易
盡管提前還貸對一些購房者來說是給自己房貸利息“減負”的好辦法，然而，眼下想要提前還貸并非“想還就能還”。
市民吳先生前年11月在浐灞購買了首套剛需房，交完首付后向銀行貸款154萬元，期限30年，利率5.64%。了解到貸款利率下調的消息后，他就有了提前還貸的想法。按照貸款合同規定，還款滿一年后即可申請提前還貸，辦理業務時貸款人需提前半個月預約，等銀行審核通過后，將錢存進賬戶即可。于是，今年春節前，吳先生就向銀行提出了申請，但在實際操作中卻遭遇了“坎坷”。吳先生說，按照銀行要求預約后，工作人員卻告訴他當月的名額已滿，估計要再等兩個月，具體時間不好保證。反復跟銀行溝通后，貸款專員還勸他，提前還款的話貸款人還得額外支付銀行貸款總款項的1%作為違約金，加上接下來LPR（貸款市場報價利率）可能仍會下調，核算下來，現在提前還款并不是最佳時機。
與吳先生一樣，想要辦理提前還貸的市民劉女士說，自己2019年年初購買了一套房產，當時共支付首付48萬元，向銀行貸款110萬元，期限30年，利率5.15%，還款4年后，劉女士的貸款還剩103萬元，現在每月合計還房貸是6006元。這幾天，劉女士在貸款銀行的App上申請了提前還貸，卻被提示“暫不支持提前還款操作”。線上還款功能無法使用，劉女士前往營業網點咨詢后被告知，相關業務辦理量激增，現在預約得排到5月份辦理。
對市民遇到的提前還款出現的相關問題，記者咨詢了多家銀行，發現各家銀行針對提前還貸的政策都有所不同，排隊等候的時間也有所差異，工商銀行的排隊時間大概是1—3個月，中國銀行需等待2—3個月，建設銀行排隊時間為3個月起步……同一家銀行不同網點的排隊預約時間可能也會有所不同。
一位不具名的銀行內部人士表示，目前輪候還款的客戶很多，銀行正在逐步消化，同時也在想盡辦法避免提前還貸，關閉線上通道、模糊扣款時間、修改還款規則……因為對于銀行來說，個人住房業務屬于銀行的“優質資產”，違約率很低，壞賬明顯小于其他業務，因此多家銀行針對提前還款都設有額度限制，當月的額度用完了，就只能往后排了。
暗訪發現
貸款中介“包辦”置換房貸悄然盛行
隨著銀行對提前還房貸“門檻”的提高，一些貸款中介機構“包辦”置換貸款的業務也隨之盛行起來。這些貸款中介機構利用當下經營貸利率與房貸利率的倒掛，“幫助”購房者用低息經營貸款置換較高利息進行放貸。
記者暗訪發現，這些貸款中介公司常以與銀行合作的名義，通過短信、電話等方式，以“利率低”“時限長”“放款快”向“月供族”推銷“經營貸”“消費貸”等方式從銀行套取資金。在具體操作過程中，這類貸款中介一般會先為購房者提供資金用于提前結清房貸，再讓購房者以該房產作為抵押物向銀行申請經營貸款。一些貸款中介機構面對購房者不具備申請“經營貸”的資質條件時，則會宣稱“包辦注冊公司流程”，“幫助”購房者順利獲批經營貸款，實際卻是利用購房者信息注冊了一個“空殼”公司，甚至還有些中介公司誘導借款人提交虛假材料導致借款人涉嫌騙貸。
表面上看，通過貸款中介機構的轉貸操作后，購房者確實減少了房貸利息，但貸款中介機構卻從中收取高額中介服務費用、資金過橋費用等，折合貸款成本甚至超過銀行業金融機構的房貸利率。
齊先生因為擴展經營急需一筆經營貸款周轉，聯系了一家宣稱能快速放款的貸款中介機構。為了爭取更高額度、利息更低的貸款，齊先生在中介機構的“幫助”下，通過其提供的“綠色通道”，可以先拆借60萬元的過橋資金，并用半個月時間辦理完銀行提前結清房貸的業務，之后以“經營貸”為齊先生從銀行辦理貸款100萬元。整個貸款置換完成后，齊先生需先行支付貸款總額3.8%的服務費、每天2‰的過橋資金利息、提前還房款的“渠道費”3000元以及支付銀行提前還款違約金6000元，共計6.5萬元，而歸還過橋資金后，實際齊先生真正拿到手的貸款僅有33.5萬元；貸款3年期限內，齊先生還需按100萬元貸款額度以3.5%的年化利率，分月支付貸款利息，并于3年后歸還貸款100萬元。“這樣算下來，單看房貸利率確實少了，但是我手頭拿到的資金實際利用率不高，而且各種費用疊加起來，甚至要比原本的房貸利息還要高出一大截。”齊先生核算之后，最終被高額的費用嚇退。
律師觀點
如提前還貸無損銀行利益 銀行則無權拒絕
許多購房人在申請提前還房貸時，遭遇銀行設置障礙、拖延時間，有銀行提出收取違約金或補償金，這些符合相關規定嗎？
陜西博納新律師事務所律師徐茜表示，《民法典》第五百三十條規定：債權人可以拒絕債務人提前履行債務，但是提前履行不損害債權人利益的除外。債務人提前履行債務給債權人增加的費用，由債務人負擔。所以如果提前還貸不損害銀行的利益，銀行是無權拒絕的。
面對申請提前還房貸的客戶，銀行是否可以收取違約金或補償金？徐茜認為，除了看相關法律規定外，還要注意看雙方的協議約定，很多情況下是以雙方貸款協議約定為準。如果不符合相關法律規定，又沒有相關的協議約定，則銀行就無權單方要求收取補償金或違約金。
對于市面上一些貸款中介機構推出的“轉貸”業務，陜西浩公律師事務所律師趙小東建議，購房者如果有提前還貸需求，應該通過正規方式進行。即便是找中介機構，消費者也應提前查驗其相關資質，以免遭遇非法機構套取個人信息，在消費者不知情的情況下，將其信息向他人泄露，二次或多次進行出售來非法獲取利益。同時也需警惕“黑中介”誘導讓消費者貸款后再度騙走其貸款，致使消費者陷入錢貸兩空的境地。
幫您分析
提前還房貸真的劃算嗎
提前償還貸款是否真的劃算，還應根據貸款償還方式、剩余年限、房貸利率進行權衡。
有分析師指出，如果有的市民購房時貸款利率上浮標準明顯高于現時的商業貸款利率，就可以優先考慮提前還貸。與之對應的是，公積金貸款執行的是市面上最為優惠的購房利率，這種廉價而又長期的借貸資金是市民不容易獲取的，一般也不建議提前還貸。
提前還貸款還要考慮還貸時間，事實上，不管貸款時選擇的是等額本金還是等額本息，貸款早期提前還款都能節省更多的利息。通常情況下，等額本息已還期數超過貸款周期的1/2、等額本金已還期數超過貸款周期的1/3，此時選擇提前還款并不劃算。另外，選擇提前還貸前還需要為日常生活支出與未來養老、醫療等留足資金。（記者 龔偉芳）
